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传统银行发展阶段的价值实现往往更为直接，尤其是在农村地区。一些金融机构会在开门红等重要时间点开展奖励客户的活动。事实上，这种方法很难衡量客户的综合价值贡献，也很难衡量客户的综合价值贡献。很容易推高银行融资成本。想要自主创业并需要贷款的大学毕业生可以向当地银行申请小额担保贷款。

在零售业务发展的第一阶段，支撑零售业务发展的往往是大客户。随着中小银行对大客户的营销和维护成本越来越高，以规模扩张为导向的传统银行业务发展模式逐渐不堪重负。因此，在传统规模银行向价值银行转型阶段，必须重新进行价值筛选。公开信息显示，2021年，富民银行向瀚华金控提供的贷款及银行担保余额为5.97亿元，担保余额为3.3亿元，关联交易总金额约为15亿元。

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中小银行零售业务数字化的本质是对客户需求的数字化识别、分析和响应。 3月11日，以数字贸易连接世界为主题的首届全球数字贸易博览会在杭州国际博览中心正式开幕。通过经营管理层面的全面数字化，服务目标客户的整个流程将实现智能化、场景化、实时化，从而形成中小银行对客户需求的快速响应，为客户创造最大价值。客户，最终让中小银行及其员工与客户形成全方位、全链路、全生命周期的无缝合作。

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从我国大多数中小银行目前和今后一段时间都处于价值银行发展阶段的趋势来看，与探索数字化智能银行的趋势是并行的。京东、携程、小米、平安等互联网企业纷纷取消或收回小额贷款牌照，并逐步将业务整合到一张网上小额贷款牌照下。【区县动态】长沙市望城区创新金融超市模式在帮助中小微企业纾困方面取得积极成效。

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需要看到的是，数字化是中小银行零售业务的基础设施，但不是核心，因为在中小银行向数字化智能银行转型的过程中，决定其零售业务的关键因素是数字化。中小银行的成功，基于金融科技与区域经济社会发展相辅相成的实力、业务逻辑清晰的企业文化、相匹配的战略决心和执行能力。

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中小微企业主或个体工商户像超市购物一样货比三家，择优而选。企业可以利用金融超市提供融资需求一键发布、融资产品智能匹配、企业信用在线即时查询等功能。同时，银行也纷纷成立来抢订单。该机制有效提高了银企对接效率。同时，2021年，富民银行因关联交易定价不公平，向关联方转移利益；与关联方合作开展贷款援助业务，收受虚假材料发放贷款；弱化对相关公司投资业务的审核，信贷资金被股东占用等违法违规行为，受到监管处罚。

2020年12月，微众银行获得监管部门批准，成为中国第一家民营银行和互联网银行。随后，网商银行、新网银行等新兴中小民营银行相继成立，为数字智慧银行的发展做出了重要的探索性贡献。